ফারাহ জেহির
অনিকেত রিসার্চ গ্রুপ
বাংলাদেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির গল্পটি দীর্ঘদিন ধরে বৈশ্বিক উন্নয়নের একটি অন্যতম সফল দৃষ্টান্ত হিসেবে প্রশংসিত হয়ে আসছে, তবে সামষ্টিক পর্যায়ের পরিসংখ্যানগুলো এখন এক কঠিন বাস্তবতার মুখোমুখি। যদিও সামষ্টিক উপাত্তগুলো প্রকৃত সংখ্যাগত মাইলফলক প্রদর্শন করে, যেমন বিকাশ এবং নগদের মতো মোবাইল আর্থিক সেবা (এমএফএস) জায়ান্টগুলোর কল্যাণে প্রাপ্তবয়স্কদের আর্থিক অ্যাকাউন্ট মালিকানা ২০১১ সালের ৩১ শতাংশ থেকে বৃদ্ধি পেয়ে ২০২১ সালে ৫৩ শতাংশে উন্নীত হয়েছে তথাপি বিশ্লিষ্ট উপাত্ত বিশ্লেষণ করলে একটি অন্ধকার বাস্তবতা উন্মোচিত হয়।
১২টি কৌশলগত লক্ষ্য এবং ৬৯টি সুনির্দিষ্ট উদ্দেশ্য নিয়ে গঠিত স্থাপত্যের দিক থেকে উচ্চাভিলাষী ‘জাতীয় আর্থিক অন্তর্ভুক্তি কৌশল (এনএফআইএস) ২০২১-২০২৬’-এর অন্তরালে এমন এক স্তরবিন্যস্ত ব্যবস্থা লুকিয়ে রয়েছে, যা দেশের সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে কাঠামোগতভাবে বাদ দিয়ে রাখছে।
জাতিসংঘের এসডিজি মানদণ্ডের বিপরীতে ঘাটতি
জাতিসংঘের টেকসই উন্নয়ন লক্ষ্যমাত্রা (এসডিজি)-এর সাথে তুলনা করলে বাংলাদেশের প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামো উল্লেখযোগ্যভাবে দুর্বল প্রমাণিত হয়। আর্থিক বর্জন সরাসরি সার্বজনীন আর্থিক প্রবেশাধিকার সংক্রান্ত এসডিজি ৮.১০, ধাক্কা-সহনশীল নিরাপত্তা বেষ্টনীর মাধ্যমে দারিদ্র্য বিমোচন সংক্রান্ত এসডিজি ১, অসমতা হ্রাস সংক্রান্ত এসডিজি ১০ এবং জেন্ডার সমতা সংক্রান্ত এসডিজি ৫-কে বাধাগ্রস্ত করছে। এই পদ্ধতিগত ঘাটতিগুলোকে তুলে ধরে ইকোনমিস্ট ইন্টেলিজেন্স ইউনিটের ‘গ্লোবাল মাইক্রোস্কোপ’ সামগ্রিক আর্থিক অন্তর্ভুক্তি সূচকে ৫৫টি দেশের মধ্যে বাংলাদেশকে ৪৪তম স্থানে রেখেছে, যা আর্থিক অবকাঠামো, সুশাসনের গুণমান এবং ভোক্তা অধিকার সুরক্ষার ক্ষেত্রে তীব্র ঘাটতিকে প্রকাশ করে।
স্থবির গতি এবং ক্রমবর্ধমান জেন্ডার ব্যবধান
আর্থিক সেবায় প্রবেশাধিকারের গতিপথটি দ্রুত থমকে যাওয়ার একটি উদ্বেগজনক প্রবণতা প্রদর্শন করে। ২০১১ থেকে ২০১৭ সালের মধ্যে অ্যাকাউন্ট মালিকানা ১৯ শতাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধি পেলেও, ২০১৭ থেকে ২০২১ সালের মধ্যে এই প্রবৃদ্ধি মাত্র ৩ শতাংশ পয়েন্টে স্থবির হয়ে পড়ে। মোবাইল আর্থিক সেবার (এমএফএস) প্রাথমিক ও সহজলভ্য নিবন্ধনের পর্যায়টি সম্পূর্ণ শেষ হয়ে যাওয়ার পর, ব্যাংক সেবার বাইরে থাকা অবশিষ্ট ৪৭ শতাংশ প্রাপ্তবয়স্ক জনগোষ্ঠী মূলত এমন এক গভীর সংকটের প্রতিনিধিত্ব করছে, যারা দরিদ্র, গ্রামীণ, কম শিক্ষিত এবং প্রধানত নারী, যা কেবল বাজারের গতিশীলতা দিয়ে সমাধান করা সম্ভব নয়। বর্তমান কাঠামোর সবচেয়ে বড় ব্যর্থতার প্রমাণ হলো জেন্ডার সংকট; কারণ বাংলাদেশে ব্যাংক সেবার বাইরে থাকা প্রাপ্তবয়স্কদের ৬৫ শতাংশই নারী, পুরুষদের ক্ষেত্রে এমএফএস প্ল্যাটফর্ম ব্যবহারের সম্ভাবনা নারীদের চেয়ে ২৪ শতাংশ পয়েন্ট বেশি এবং প্রাপ্তবয়স্ক নারীদের মাত্র ৪৩.৫ শতাংশের কোনো না কোনো ধরনের আর্থিক অ্যাকাউন্ট রয়েছে।
সামাজিক বাধা এবং বর্জনের সংবেদনশীলতা
এই তীব্র বর্জন আরও ঘনীভূত হচ্ছে পুরুষতান্ত্রিক পারিবারিক রীতিনীতির কারণে, যা আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের একচেটিয়া ক্ষমতা পুরুষদের হাতে ন্যস্ত করে। এর সাথে যুক্ত হয়েছে ব্যাপক ডিজিটাল সাক্ষরতার অভাব এবং কেবল ইংরেজি-নির্ভর ইউএসএসডি (USSD) ইন্টারফেস, যা ইংরেজি না জানা ব্যবহারকারীদের এই সেবা থেকে বিচ্ছিন্ন করে রাখছে। গবেষণা নিশ্চিত করে যে, আর্থিক খাত থেকে বাদ পড়া নারীরা জরুরি তহবিল গঠনে উল্লেখযোগ্যভাবে কম সক্ষম, যার ফলে তারা অর্থনৈতিক ধাক্কার মুখে অত্যন্ত ঝুঁকিপূর্ণ হয়ে পড়েন এবং পারিবারিক সংকটের সময়ে নিজেদের খাবার ও স্বাস্থ্যসেবা ত্যাগ করতে বাধ্য হন। অতএব, বাংলাদেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বাস্তবতার সাথে এসডিজির বাধ্যবাধকতার দূরত্ব কমাতে হলে এমন একটি তাৎক্ষণিক ও ব্যাপক নীতিগত সংস্কার প্রয়োজন, যা এই বর্জন সৃষ্টিকারী মূল প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামোগুলোকে উপড়ে ফেলবে।
কাঠামোগত সংস্কারের জন্য পাঁচ দফা নীতিগত তাগিদ
এটি অর্জনের জন্য, বাংলাদেশ ব্যাংককে প্রথমত জেন্ডার-সংবেদনশীল আর্থিক পণ্যের নকশা বাধ্যতামূলক করতে হবে; যেখানে এমএফএস প্রদানকারী এবং এজেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্কগুলোর জন্য বাজারে লাইসেন্স পাওয়ার শর্ত হিসেবে সর্বসাধারণের সম্মুখে জেন্ডার-ভিত্তিক লক্ষ্যমাত্রা প্রদর্শন করা আবশ্যক হবে। দ্বিতীয়ত, নিয়ন্ত্রণকারী সংস্থাকে আইনিভাবে বাধ্যতামূলক করতে হবে যেন নিম্ন-আয়ের ব্যবহারকারীদের প্রাথমিক ডিজিটাল ইন্টারফেস ইউএসএসডি (USSD) প্ল্যাটফর্মগুলো সম্পূর্ণ বাংলায় পরিচালিত হয়। তৃতীয়ত, আর্থিক ও ডিজিটাল সাক্ষরতাকে জাতীয় প্রাথমিক ও মাধ্যমিক বিদ্যালয়ের পাঠ্যসূচিতে অন্তর্ভুক্ত করতে হবে এবং ইউনিয়ন ডিজিটাল সেন্টার ও এনজিও নেটওয়ার্কের মাধ্যমে সরকারি বিনিয়োগ হিসেবে তা ছড়িয়ে দিতে হবে। চতুর্থত, এনএফআইএস (NFIS)-এর নিষ্ক্রিয় ত্রি-স্তর বিশিষ্ট সমন্বয় কাঠামো, জাতীয় কাউন্সিল, স্টিয়ারিং কমিটি এবং প্রশাসনিক ইউনিটকে অবিলম্বে প্রয়োজনীয় সম্পদ সরবরাহ করে কার্যকর করতে হবে। সর্বশেষে, সরকার থেকে ব্যক্তি (জিটুপি) সামাজিক নিরাপত্তা ভাতাগুলো সম্পূর্ণ ডিজিটাল করতে হবে এবং সরাসরি নারী সুবিধাভোগীদের নিজস্ব নামের অ্যাকাউন্টে পাঠাতে হবে, যাতে তাদের আর্থিক স্বায়ত্তশাসন নিশ্চিত হয়। চূড়ান্তভাবে, বাংলাদেশ এটি প্রমাণ করেছে যে তারা ব্যাপক স্কেলে আর্থিক পণ্যের বিস্তার ঘটাতে পারে, তবে এখন প্রমাণ করার সময় এসেছে যে তারা সেই কাঠামোগত বৈষম্যকেও ভেঙে ফেলতে সক্ষম যা প্রকৃত অর্থনৈতিক গণতান্ত্রিকীকরণকে বাধাগ্রস্ত করে।
